Via Kiva kan je direct geld lenen aan een ondernemer (in een ontwikkelingsland). Met je lening stel je de leningnemer in staat zijn leven boven de armoedegrens uit te tillen. Je kiest een ondernemer, betaalt max 25 euro met credit card of Paypal, en je krijgt je geld tussen 6 en 12 maanden terug. Alle investeringen worden overzichtelijk getoond en je krijgt via e-mail updates.

Future vision by Erwin van Lun

Kiva is gewoon een bank nieuwe stijl. Geld (uit)lenen, geld sparen, ondernemen. Het draait om onderling vertrouwen. Straks komt hier een sociale laag bovenop: kan je een reputatie bouwen als ondernemer. Heb je eerder succesvol geleend? Word je aanbevolen door anderen die eerder succesvol hebben geleend (dat is een idendicatie dat deze persoon wellicht ook betrouwbaar is), kom je uit een familie waar met succes een onderneming is opgezet? Of heeft de lener contacten die eerder aan jou hebben geleend? Het telt allemaal mee. En het zijn ongetwijfeld de volgende stappen waar organisaties van Kiva aan werken.

Related trends

• Network economy

Triodos Bank laat op Mijn geld gaat goed precies te zien welke bedrijven door Triodos Bank gefinancierd worden en waar dus de rente op je spaargeld vandaan komt. Je kan daarmee ook zien welke lokale ondernemers bij jou in de buurt door jouw geld ondersteund worden.

Future vision by Erwin van Lun

Bij bankieren draait alles om vertrouwen. Waar vroeger de beursnotering en zichtbaarheid vertrouwen gaf, wordt dat nu transparantie en inzichtelijkheid. Straks kan je zelf meebeslissen waarin je wilt investeren of niet. Of kan je meedenken met een ondernemer waarvan blijkt dat jij erin hebt geïnvesteerd. Of krijg je een signaaltje als je langs een project loopt waaraan jij hebt bijgedragen. Dat is toch een heel andere dynamiek dan de banken die nu allemaal wankelen (en zullen omvallen).

Related trends

• Brand coming out
• Network economy

Via Wonga kunnen mensen in de UK kleine kortlopende mini-leningen, direct online afsluiten. Of zoals ze het zelf noemen 'Instant money' of 'Cash on demand'. De aanvrager kan zelf exact het bedrag en de looptijd kan bepalen, krijgt direct te horen of de lening akkoord is en wanneer deze geaccepteerd wordt kun je het geld binnen enkele minuten op je rekening verwachten.

De leningen variëren tussen de 50 en 200 pond, en hebben een maximale looptijd van 30 dagen. Wonga hanteert een rente van 1% per dag en 5,50 pond transactiekosten per lening. Om snelle terugbetaling te stimuleren, krijgen goede leners een hoge score en daardoor meer flexibiliteit bij volgende leningen en zo weet Wonga haar debiteuren kosten te verminderen (demo).

Future vision by Erwin van Lun

Alles wordt realtime, alles wordt meteen. Straks kan je dit ook mobiel doen, waar ook ter wereld. Bovendien gaat je reputatie omhoog als de reputatie van je vrienden hoog is. En daarbij kan je dat geld dan ook direct bij die vrienden lenen. Die kunnen dan bijvoorbeeld een bedrag uitzetten wat ze willen uitlenen aan vrienden met een goede terugbetaalreputatie. Zo gaat Wonga faciliteren in een zeer snelle wereldwijde, maar betrouwbare economie. Een fundament waar je op kunt bouwen. Dit is een stapje in die richting.

Related trends

• Network economy
• Coaching brands

Creditcard maatschappij American Express wordt een normale bank. Daarvoor heeft het bedrijf toestemming gekregen. Hierdoor kan het bedrijf gemakkelijker toegang krijgen tot nieuw kapitaal.

Future vision by Erwin van Lun

Geld uitlenen door je aan mensen die je vertrouwt. Je vertrouwt mensen die je kent. Je kent mensen als je wat met ze hebt meegemaakt. Als je langere tijd samen bent. Het idee van een credit card, het uitlenen op basis van geen enkele relatie, is nergens op gebaseerd. Het nieuwe financiele stelsel dat gaat komen is volledig gebaseerd op vertrouwen. Mensen mogen alleen geld uitgeven als ze het hebben. Mensen mogen alleen lenen als er onder een onderpand is of vertrouwen. En een bank kan je misschien niet altijd even goed kennen, maar de bank kan wel relaties hebben met mensen die in jou vertrouwen hebben. Banken gaan gebruik maken van dit soort relaties. Banken zullen netwerken gaan faciliteren waarin onderling vertrouwen wordt uitgesproken. En dat vertrouwen is de basis voor het uitlenen van geld.

Dat betekent het einde van credit cards en credit card maatschappijen. Deze ontwikkeling is hier te zien.

Qash geeft je inzicht in je uitgavenpatroon door gegevens van verschillende bankrekeningen, creditcards en/of spaarrekeningen in te lezen en te analyseren. Elke transactie krijgt automatisch een label toegewezen en door deze categorisatie weet je precies waar jouw geld heengaat. Daarbij kan Qash je ideeën geven waar je op kan besparen. Voordeligere abonnementen bijvoorbeeld.

Future vision by Erwin van Lun

Zo onstaan er steeds meer merken die zich invreten in een bepaald domein in het leven van een consument, daar alles over weten, over gaan adviseren en op termijn ook dingen voor ons gaan regelen. Financial coaching brands zijn een voorbeeld van dit nieuwe type merken.

Bij GreenNote kunnen Amerikaanse studenten via bekenden de financiering van hun studie rond krijgen. De student maakt een profiel aan en schrijft naast het benodigde bedrag, een foto en informatie over reeds genoten opleidingen,het eigen verhaal 'my story' waarvoor de lening nodig is. En waarom de persoon vindt dat geld aan hem of haar lenen voor een opleiding een goede investering is. Vervolgens kan de student mensen gaan benaderen.

Als mensen geïnteresseerd zijn in het verstrekken van een lening dan formaliseert GreenNote dit middels een juridisch bindend contract voor de student en de leningverstrekker.

Future vision by Erwin van Lun

Zo komen nieuwe financiele merken in de netwerk-economie tot stand. Het nieuwe model wordt via-via lenen. Vertrouwen doen we in de mensen die we kennen, onze trusted relations, en het vertrouwen dat zij hebben in de buitenwereld. Zo wordt microkrediet over de hele wereld gangbaar, zo grijpen nieuwe merken zoals Greennote een kans die bestaande banken nog onvoldoende oppakken.

Onderhands lenen is een nieuwe dienst van ABN Amro voor mensen die een onderling geld willen (uit)lenen. Het betreft dan vaak een lening tussen vrienden, bekenden of familieleden.

Het werkt vrij eenvoudig. Je spreekt met iemand uit je omgeving af hoeveel je leent en maakt afspraken over de hoogte van het rentepercentage en de terugbetalingstermijn. Uitleners en leners kunnen zich op de site van ABN AMRO oriënteren. Wanneer ze overeenstemming hebben bereikt over de betalingsvoorwaarden, stelt ABN AMRO modelcontracten beschikbaar. Deze kunnen als voorbeeld dienen bij het afsluiten van de overeenkomst. Ook biedt de site fiscale en juridische tips en een rekenmodule.

De bank vraagt geen commissie, maar zet de site voor klantenbinding en heeft extra betaalde diensten. Het Juridisch Service Abonnement bijvoorbeeld is voor mensen die meer deskundig advies nodig hebben. Het abonnement biedt direct toegang tot professionals, gespecialiseerd in juridische dienstverlening.

Future vision by Erwin van Lun

Op deze wijze transformeert de bank zichzelf tot een financial coaching brand: een merk die financiele transacties tussen mensen onderling faciliteert. In een gesloten model kon dat alleen door sommen geld aan te nemen en dat weer uit te lenen. In een open model kunnen kleine transacties plaatsvinden. Straks hebben we deze transacties gewoon tussen onze spaarekeningen (of bij onze leningen) staan. Ook als we geld aan iemand anders elders op de wereld uitlenen (noem het maar een microkrediet). Zo krijgt de netwerkeconomie steeds meer vorm en transformeren bestaande merken zich tot open netwerkmerken.

Related trends

• Network economy

De gemeente Hengelo helpt haar burgers om de juiste subsidies te vinden met de geldzoeker. Zij moeten achter de PC gaan zitten met 'loonstrook of uitkeringsspecificatie', 'Overzicht van de heffingskortingen die u krijgt van de belastingdienst', 'Bankafschrift met de huurtoeslag en de zorgtoeslag die u ontvangt', 'Laatste afschrift van de bank/spaarrekeningen', 'De premie die u betaalt voor de begrafenisverzekering, 'de premie die u betaalt voor de zorgtoeslag' en 'de laatste huurspecificatie'. Binnen tien minuten volgt er dan een advies.

Future vision by Erwin van Lun

De wereld draait langzaam om. In plaats van dat allerlei onderdeeltjes uit een organisatie hun eigen foldertjes, regeltjes en procedures opstellen waar consumenten, leden of burgers zich doorheen moeten worstelen, begint het bij het individu. Maar dan nog is het veel te ingewikkeld. Financial coaching brands lezen straks alle gegevens van de klant automatisch (doordat de klant hen hiervoor toestemming geven), interpreteert al die gegevens en kent bovendien alle subsidie regelingen. Een dergelijk merk kan direct goed en persoonlijk adviseren: wilt u zus, of zo? En het vervolgens ook direct regelen. Alleen een identificatie is dan nog nodig maar ook dat is tegen die tijd letterlijk met een knipoog gebeurd.

SmartyPig biedt een online spaarrekening waarmee je vrienden, familie of collega's kan uitnodigen om op jouw spaarsite een bijdrage te doen aan een doel dat je zelf hebt gekozen. SmartyPig heeft een widget ontwikkeld voor social networks MySpace en Facebook, waarmee je je spaardoel voor meer mensen toegankelijk maakt (via fe). Sparen, lenen, beleggen: het gaat allemaal om vertrouwen. En het meeste vertrouwen hebben de mensen direct om je heen. Op dat vertrouwen gaan merken steeds meer voortborduren, ze gaan steeds meer tribal denken, nu ze steeds minder de kans krijgen de consument met boodschappen te bereiken, maar juist meer de kans om de consument te faciliteren. Deze ontwikkeling past hier naadloos in.

Related trends

• Tribal

Via Wesabe kunnen consumenten hun geld bewaken. Zij kunnen hun banktransacties uploaden, doelen stellen en hun financiele pad beheersen (via dc). Zo komen financial coaching brands tot leven. Zij beheersen het huishoudboekje van de consument en adviseren je bij het maken van keuzes uit beleggingen, spaarvormen, pensioenen, leningen en hypotheken. Een goed advies begint echter met financieel totaalinzicht en daar start Wesabe dan ook mee.

Online Payment Provider PayPal biedt nu ook de mogelijkheid om betalingen via de bank uit te voeren. Via een PayPal account kan men nu dus kiezen tussen betalingen via creditcard of via bank- of girorekening, voor zowel nationale als voor internationale betalingen (via cc). Zo ontstaat er langzaam een merk dat alle betalingen voor ons regelt. Of het nou op krediet is (credit card) of meteen (debet), PayPal regelt het voor ons. Vanuit dit totaaloverzicht kan PayPal doorgroeien tot een financial coaching brand. Kan een huismerk-rekening introduceren. Kan additionele diensten gaan bieden zoals leningen ter plekke. Zo krijgt PayPay een steeds grotere betekenis voor ons. Dit is een stapje in die richting.

De financiële veilingsite Zopa brengt leningzoekers en mensen die geld willen uitlenen bij elkaar. Een lener geeft de voorwaarden van de lening op en wanneer deze overeenkomen met aanbiedingen van uitleners, kan de deal worden gesloten. Het risico wordt gespreid door de te lenen bedragen te verdelen over meerdere uitleners. Ook worden mensen die een lening aangaan uitgebreid financieel gecontroleerd (via dc). Hier ontstaat banking 1.1, het is het aloude principe van een bank, want ook Zopa moet ergens geld aan verdienen. Door met nieuwe ICT opnieuw te beginnen kunnen processen opnieuw worden uitgevonden, weggesneden waar nodig en kan een vergelijkbare situatie ontstaan als wat Easyjet heeft gedaan met de luchtvaartsector. Zopa kan uitgroeien als transactiemerk, met een prijsvechterspropositie in de spaar- en leningenmarkt. Uiteindelijk zullen financial coaching brands ons advies geven over onder welke voorwaarden wat we met wie (welk transactiemerk) moeten gaan doen en zullen dat ook voor ons gaan regelen. Dáár zit straks ook de toegevoegde waarde, en dus de marges. Dát is banking 2.0. De ontwikkeling van dit type transactiemerken draagt hieraan bij.

Via de site Boober.nl kunnen mensen van elkaar lenen en bij elkaar sparen, zonder tussenkomst van een bank (via dutchcowboys). Mensen leenden echter altijd al bij elkaar; namelijk via en bij banken. Banken zijn ook maar gewoon een verzameling mensen met een verzameling klanten die onder één naam samenwerken. Dat de leden van Boober op een lossere basis samenwerken maakt echter geen verschil. Een groot voordeel ligt blijkbaar in de prijs. Wellicht zijn de marges van banken op dit moment nog wel te hoog waardoor er ruimte is voor partijen als Boober. Ook gewone banken kunnen en zullen deze service echter in de toekomst gaan bieden. Het is een onderdeel van de brand coming out: het proces waarin merken open, transparant en gelijkwaardig gaan opereren. Boober kan dan uitgroeien tot een financial coaching brand. Dit is een voorzichtig begin.

Related trends

• Brand coming out

Mister Money is het financiele portal van RTL en omvat hypotheken, lenen, verzekeren, sparen, beleggen en pensioen. Het is mogelijk om diverse aanbieders met elkaar te vergelijken. Hoewel Mister Money de mogelijkheid heeft om door te groeien tot een financial coaching brand zal er nog een en ander moeten gebeuren. Het is duidelijk te zien dat dit financiele merk in de dop voortkomt uit een mediabedrijf. Er zijn dan ook nog een aantal stappen te gaan. Als eerste zal de URL zelfstandig moeten gaan worden (mistermoney.nl ipv mistermoney.rtl.nl); alleen op die manier kan het merk zelfstandig gaan groeien zonder verkeerde associaties en afleidende links. Tegelijkertijd zal het aanbod compleet moeten worden; nu missen nog te veel aanbieders waaronder de grote banken. Dat komt de geloofwaardigheid van dit merk niet ten goede. Daarna zal ook het adverteersgeweld moeten verdwijnen; ook dat draagt niet bij aan de betrouwbaarheid. De vormgeving zal veel strakker worden. En als derde cruciale onderdeel zal de site rondom de consument gaan draaien. Het account en het persoonlijke portfolio komt dan centraal te staan. De consument hoeft dan slechts één keer persoonlijke gegevens achter te laten én de offerte van een derde kan dan direct (zonder de site te verlaten) worden aangeboden en direct worden geaccepteerd. RTL kan dan als mediapartner nog content verzorgen rondom het thema financiën; niet op TV, maar passende content bij de persoonlijke situatie. Net een erfenis gehad? Net ontslagen? Net een kind gekregen? Net failliet verklaard? Net je eerste salaris? Voldoende nuttige content om nog te maken en op het juiste moment (betaald of onbetaald) ter beschikking te stellen. Nog flink wat stappen te gaan maar het begin is er.

Rabobank integreert als eerste bank in Europa mobiel bankieren met bellen. De consument kan daarbij het eigen nummer behouden, een telefoon kiezen of de eigen telefoon behouden. Daarnaast zijn er typische bancaire diensten beschikbaar. Zo kunnen klanten een sms-berichtje ontvangen bij ontvangst van het salaris, krijgen zij mobiel inzicht in saldi van betaal-, spaar- en beleggingsrekeningen en in de laatste mutaties. De telefoon geeft bovendien de dichtstbijzijnde Rabo vestigingen weer (bron: rabobank). Met de telefoon van vandaag regelen we de bankzaken die we toch al deden, maar dan mobiel. Met onze volgende telefoon zwaaien we langs een poortje, worden we direct herkend en betalen we met een druk op de knop. Op dezelfde wijze betalen we aan elkaar door elkaars telefoon te benaderen. Daarna gaat het verder. Wie met een telefoon kan betalen, blijkt een betrouwbare geidentificeerde persoon. Dat zal het bestellen bij merken vergaand gaan vergemakkelijken. Als we straks iets zien dat we graag zouden willen, richten we onze mobiel erop, dan verschijnt er automatisch een mobiele pagina met extra informatie, prijs en reviews, en bestellen we met een druk op de knop. Zo eenvoudig wordt het. Banken als de Rabobank faciliteren dan bij de identificatie van beide partners en de betaling. Dit is een begin.